“提前还房贷反而能赚钱？”这听起来像是个笑话，但最近确实有不少人这么干。比如，去年年底存量房贷利率集中下调，多数人的利率降了0.5个百分点左右，有些甚至达到1%。可就在这节骨眼上，一些人却后悔提前还贷了，因为他们发现，自己似乎“亏”了。
让人想不到的是，有专家算了一笔账：如果你的房贷利率是5%，通货膨胀率是3%，那么你的实际贷款利率只有2%。要是你碰巧在2025年申请到3.05%的低利率，而通货膨胀率预计在2.5%到3%之间，那实际贷款成本可能接近零甚至是负的。
这意味着什么？意味着钱越来越不值钱，而你欠银行的钱，实际上也在“缩水”。银行好像是在“贴钱”让你买房。这种看似“反常识”的逻辑，正是当前提前还贷争议的核心。
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像在2021年左右贷的款，利率可能超过5%，甚至有些达到5.45%。以前贷了高利率的人，现在看到新贷款利率这么低，心里自然不平衡。再加上2022年以来，理财市场波动不小，很多银行理财收益甚至跌破3%。
普通人都精打细算：如果投资赚的钱还赶不上房贷利息，那还不如提前还贷，省下的利息就是赚到的。所以你看，这波提前还贷潮，背后其实是老百姓在低利率和投资难环境下的一种自发选择。
提前还贷这事儿，真不是简单的“省利息就是赚到”。你得仔细看自己的还款方式。如果你是等额本息还款，而且还款期已经过半，那提前还贷可能就不太划算了。因为这种还款方式前期还的大部分是利息，本金还得少。等到还款后期，利息都还得差不多了，剩下主要是本金，这时候提前还省不了多少利息。
如果你是等额本金还款，或者等额本息还款还处在早期阶段，那么提前还贷对减少总利息的效果就会更明显。另外，公积金贷款利率比较低，一般在3.25%左右，甚至更低。这么低的利率，你想找个稳当的投资收益覆盖它都不难，所以通常没必要提前还。
说到投资，这就涉及到“机会成本”了。简单讲，你手里的钱是有限的，用来提前还贷，就没法同时用于投资。假设你有100万闲置资金，房贷利率是5%。如果你能找到年化收益超过5%的投资渠道，比如一些中高风险的指数基金长期可能有7?%的收益，那么钱拿去投资可能更划算。
高收益通常伴随着高风险。2022年那会儿，不少银行理财产品都出现“破净”，收益远不如预期。对大多数求稳的人来说，提前还贷相当于获得一个无风险的“收益”，这个收益就等于你的房贷利率。特别是在房贷利率高于5%的情况下，提前还贷的“无风险收益”吸引力很大。
提前还贷可能还有违约金。很多银行在贷款合同里规定，提前还贷要收违约金，一般是剩余本金的1%到3%。如果你还款年限还短，这笔违约金可能会吃掉你一大部分利息节省。有些银行还规定贷款头一年不让提前还，或者一年内提前还的次数有限制。所以在操作前，务必仔细看看你的贷款合同，或者直接问问银行。
除了这些经济账，心理感受也是个重要因素。很多人只要身上背着债，就觉得有块大石头压在心里，每个月还款日就像一道坎。对于这类朋友，提前还清房贷带来的“无债一身轻”的解脱感，可能比单纯省点利息更有价值。这种心理压力的释放，对生活质量的提升是实实在在的。
发布于：江西省